Självrisk och maxbelopp i rättsskyddet — vad du faktiskt betalar själv

Beskedet från försäkringsbolaget säger att rättsskydd beviljas. Där står också två ord som avgör vad saken kommer att kosta dig: självrisk och maxbelopp. De flesta läser dem snabbt, och upptäcker först senare vad de betyder i kronor.

Den här artikeln förklarar allmänt hur självrisk och tak brukar vara konstruerade i ett rättsskydd, vad som räknas av mot taket och vad som händer när det tar slut. Nivåerna skiljer sig mellan bolag och mellan försäkringar — vad som gäller för dig står i ditt försäkringsbrev och i villkoren. Hur själva anmälan går till beskrivs i Rättsskydd steg för steg — från anmälan till besked.

Självrisken är oftast två delar, inte en

I en hemförsäkring är rättsskyddets självrisk sällan ett fast belopp. Den brukar bestå av två delar som läggs ihop:

• Ett grundbelopp — en fast summa som dras oavsett hur stort ärendet blir.
• En procentandel — en andel av de kostnader som överstiger grundbeloppet. Andelen är ofta i storleksordningen en femtedel av kostnaden, men nivån varierar mellan bolagen.

Konstruktionen får en följd som förvånar många: självrisken växer med ärendet. Ju mer arbete som läggs ned, desto större blir den rörliga delen. Ett ärende som avslutas efter några brev ger en självrisk nära grundbeloppet. Ett ärende som går till huvudförhandling ger en väsentligt högre.

Det är därför vi säger vad ett steg kostar innan vi tar det, och inte bara vad hela processen kan kosta. Timpriset är 2 500 kr inklusive moms, och du får en skriftlig kostnadsuppskattning innan arbetet påbörjas.

Maxbeloppet är ett tak per tvist

Maxbeloppet — taket — är den högsta ombudskostnad bolaget ersätter i tvisten. Fyra saker om taket är värda att veta i förväg.

• Det gäller per tvist, inte per år. Två tvister kan ha varsitt tak. Men om bolaget bedömer att två frågor hör till samma tvist delar de på ett enda tak, även om de känns åtskilda för dig.
• Nivån varierar kraftigt. Skillnaden mellan två hemförsäkringar kan vara flera hundra procent. Taket står i villkoren, inte i det brev som säger att rättsskydd beviljats.
• Taket omfattar mer än ombudsarvodet. Även utredningskostnader, vissa vittneskostnader och andra utlägg brukar räknas av mot samma tak.
• Det räknas normalt inklusive moms för dig som privatperson. För ett företag som drar av moms räknas i regel beloppet exklusive moms, vilket i praktiken ger mer arbete för samma tak.

Vad som inte ryms i rättsskyddet

Även med beviljat rättsskydd finns kostnader som ligger utanför. De vanligaste:

• Motpartens rättegångskostnader. Förlorar du och åläggs att betala motpartens kostnader är den delen normalt inte ersatt av rättsskyddet. Det är ofta den enskilt största posten i en förlorad tvist — se Rättegångskostnader — vem betalar vad?
• Ansökningsavgiften till domstolen och vissa myndighetsavgifter.
• Arbete före anmälan i vissa villkor — det som gjorts innan tvisten anmäldes ersätts inte alltid.
• Det tvisten handlar om. Rättsskyddet betalar kostnaden för att driva saken, aldrig det belopp du kan bli skyldig att betala i sak.

Vad som händer när taket närmar sig

Ett tak som passeras utan förvarning är den situation vi arbetar hårdast för att undvika. Praktiskt betyder det tre saker.

Vi håller reda på hur mycket av taket som är förbrukat och säger till innan det tar slut, inte efteråt. När ungefär tre fjärdedelar är använda tar vi ett samtal om vad som återstår och vad det rimligen kostar. Då finns fortfarande val kvar: driva vidare med egen finansiering, förlika, begränsa vad tvisten ska omfatta, eller avsluta.

Vi undersöker också om taket kan höjas. Vissa villkor tillåter en högre nivå i särskilda ärendetyper, och ibland finns en andra försäkring i hushållet som kan bli aktuell för en del av saken. Det är inget som kommer av sig självt — det måste efterfrågas.

Om rättsskyddet inte räcker eller inte finns

Då är nästa fråga rättshjälp. Rättshjälpen är statlig, prövas bland annat mot din ekonomi och har en egen avgift som beror på inkomsten. En viktig sak att känna till: den som borde ha haft en försäkring med rättsskydd men saknar en sådan kan få avslag på rättshjälp av just det skälet. Frågorna hänger alltså ihop och bör prövas i rätt ordning. Mer om detta i Rättshjälp — när staten betalar en del av kostnaden.

Det finns också skydd på andra håll som sällan kommer upp av sig självt: fackligt rättsskydd, en företagsförsäkring, ett kort med inbyggt skydd, eller en annan hemförsäkring i hushållet. Vi kontrollerar samtliga spår i den kostnadsfria inledande bedömningen.

Fem frågor att ställa till ditt försäkringsbolag

Vill du själv ta reda på var du står, är det här de frågor som ger mest på kortast tid:

1. Vilket maxbelopp gäller för den här tvisten, i kronor?
2. Hur räknas självrisken — grundbelopp plus vilken procentandel?
3. Räknas taket inklusive eller exklusive moms?
4. Betraktas mina frågor som en tvist eller flera?
5. Vilka kostnader räknas av mot taket utöver ombudsarvodet?

Svaren avgör vad ärendet kostar dig — inte vad det kostar totalt. Skillnaden mellan de två talen är hela poängen med rättsskyddet.

Ett beslut står sällan ensamt

Samma händelse berör ofta flera försäkringar och flera rättsområden samtidigt. En arbetsplatskonflikt kan innehålla en arbetsrättslig tvist, ett avtalsförsäkringsärende och en pågående sjukskrivning hos Försäkringskassan. En fastighetstvist kan innehålla ett köprättsligt anspråk mot säljaren, ett tillsynsärende hos kommunen och en skadeanmälan i villaförsäkringen. Varje spår har sin egen anmälningstid, sitt eget tak och ibland sin egen självrisk.

Vi driver 15 rättsområden — bland annat försäkringsrätt, processrätt, arbetsrätt, socialrätt, fastighetsrätt och avtalsrätt. Det gör att samma namngivna ombud kan hålla ihop försäkringsfrågan och sakfrågan i stället för att den ena får vänta på den andra. Varför vi frågar om helheten redan vid första samtalet beskrivs i Många ärenden hänger ihop — därför frågar vi om helheten.

Nästa steg

Boka kostnadsfri bedömning — mejla ditt försäkringsbrev, villkoren och handlingarna i tvisten till info@juriststod.se eller ring 031-386 06 70. Handlingar kan också laddas upp med BankID på https://upload.juriststod.se/. Du får svar inom två arbetsdagar, och beskedet om vad självrisken och taket innebär i kronor kommer innan arbetet börjar — inte efter.

Har tvisten en tidsgräns inom några dagar: ring jouren, 020-369 200.

Artikeln är allmän information om hur självrisk och maxbelopp brukar vara konstruerade i ett rättsskydd och innehåller inte rådgivning i enskilda ärenden. Belopp, procentsatser och undantag skiljer sig mellan försäkringsbolag och framgår av ditt försäkringsbrev och villkoren.